Как продать кредитный автомобиль – советы бывалых

Какие существуют варианты продажи заложенной машины

Законных способов продать авто в залоге довольно много. Среди них:

• Досрочная выплата кредита;
• Замена предмета залога под кредит;
• Продажа техники через автосалон или другое специализированное юрлицо, в том числе сделки по системе trade-in;
• Продажа по согласованию с банком;
• Привлечение банка в качестве гаранта сделки по реализации имущества;
• Переуступка долга третьему лицу;
• Продажа по генеральной доверенности.

Рассмотрим подробнее, какие нюансы возникают в каждом из описанных случаев.

Как продать автомобиль в залоге у банка путем полного погашения кредита

Но стоит помнить: на то, чтобы уладить формальности с банком, уходит довольно много времени. Скорее всего, потребуется от недели до месяца, возможно даже больше.

Может ли банк отказать в досрочном погашении автокредита

Сейчас банки, как правило, устанавливают более щадящие сроки, в некоторых можно частично погасить кредит чуть ли не на следующий день. Но чтобы не попасть в неприятную ситуацию, стоит ознакомиться с содержанием кредитного договора.

Важно также выяснить у банка точную сумму кредита на момент погашения (с учетом процентов). И позаботиться о том, чтобы ваше авто «исчезло» из реестра, а на руках у вас была справка о полном погашении кредита

Закрыть кредит можно:

• Личными финансами;
• Деньгами друзей или семьи;
• Средствами другого кредита;
• Путем рефинансирования кредита в другом банке без залога.

В нормальные времена возможность перекредитоваться — наиболее удобный вариант, ответственный заемщик может получить потребительский кредит или лимит по кредитной карте на остаток суммы. Но в кризис риски возрастают, поэтому банки неохотно выдают кредиты без обеспечения, да и проценты по ним заградительно высокие.

Это неудивительно: доходы граждан падают, а безработица растет, так что в ближнем круге заемщика также может не оказаться желающих выплатить за него кредит. Рефинансирование по текущим процентам в 2022 году может оказаться невыгодным.

Остались ли в российских банках вменяемые программы рефинансирования?

Как поменять залоговое обеспечение под кредит

Клиент имеет право обратиться с таким запросом в свой банк, но успех гарантировать нельзя. Иногда кредиторы идут на такие меры, снимая обременение с автомобиля, а взамен принимая в качестве залога ликвидное имущество.

В качестве такового могут выступать объекты как движимого, так и недвижимого имущества:

• Другой автомобиль;
• Квартира, дача, загородный дом или иная недвижимость, жилая или офисная;
• Земельные участки;
• Ценные бумаги.

В качестве нового залога кредитор будет рассматривать только ликвидное имущество, которое легко реализовать. Стоимость нового залога должна покрыть все расходы, которые могут возникнуть при нарушении кредитных обязательств. С высокой долей вероятности залогодержатель согласится на недвижимость, но не на другой автомобиль.

Как осуществить законную сделку?

Каждый из перечисленных способов законной передачи права собственности залогового автомобиля имеет свои нюансы при оформлении, а также минусы и плюсы, рассмотрим их более подробно.

Полное погашение кредита

Погашение займа – снимает обременение с залога. Если обеспечивать больше нечего, и вы чисты перед кредитором, автомобиль вычеркивают из реестра залогов движимого имущества.

Для того, чтобы погасить долг в полном объеме можно использовать не только личные средства, а, например, привлечь к этому покупателя.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru: “Если покупатель согласен погасить долг продавца перед кредитной организацией, то для начала необходимо заключить предварительный договор купли-продажи, желательно заверить его нотариально. Покупатель передает деньги собственнику на погашение долга, который в свою очередь закрывает кредит в полном объеме. После, снимается обременение и стороны переходят к оформлению основного договора.”

В данном варианте цена транспортного средства будет ниже рыночной, так как купить авто с обременением будет не слишком много желающих, но продавец все равно получит разницу и избавится от кредита.

Есть еще минусы: выплаченные проценты и часть долга заемщику уже не вернуться, а автомобиль обретет нового собственника.

Плюс в том, что этот вариант 100% избавляет продавца от долгов.

Переуступка долга

Перевести долг на третье лицо, то есть отдать свой кредит другому человеку, который продолжит его выплачивать, можно абсолютно законным путем.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru: “Согласно главе 24 Гражданского Кодекса РФ заемщик, в случае невозможности исполнения договорных условий по кредитному договору, имеет возможность облегчить или даже полностью снять с себя кредитные обязательства, но при этом лишится залогового имущества, путем замены должника.”

Обычно, новый заемщик выплачивает некоторую сумму продавцу (обычно в размере тех средств, которые уже были выплачены кредитору) и продолжает вносить ежемесячные платежи банку.

Плюсы подобной сделки в том, что нет необходимости выплачивать задолженность в полном объеме, а в кредитном договоре появляется новый должник.

На первый взгляд все предельно просто, но нужно учесть несколько нюансов:

• Без согласия кредитной организации провернуть сделку не удасться. Банки в первую очередь просчитывают риски, проверяют кандидата на платежеспособность и добросовестность. Например, если кредит был предоставлен клиенту с заработной платой в 70 тыс. руб., а ежемесячный платеж был 8 тыс.руб., то новый заемщик не должен ему уступать. Если человек хочет купить машину подобным образом, но его заработок 20 тыс. рублей, банк вряд ли одобрит, так как нет уверенности, что он справится с такой финансовой нагрузкой.
• В статье 355 Гражданского кодекса РФ говорится о том, что с переводом долга на другое лицо по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если иное не предусмотрено договором. А это значит, что кредитор должен заключить новое соглашение об обременении.

Но банки очень редко соглашаются на подобную смену должника.

Замена предмета залога

Это работает следующим образом: заемщик обращается к кредитору с просьбой снять обременение с автомобиля и установить его на другое, равное по стоимости, имущество.

Кредитные организации охотнее соглашаются на займы под залог недвижимости, так как риски потери средств минимальные. Автомобиль может быстро упасть в цене из-за возраста, серьезной поломки или ДТП. А квартиру, даже после пожара можно восстановить и продать по полной стоимости.

Шансы на замену залога, например, на другой автомобиль, намного ниже. Если он еще и дешевле, а техническое состояние хуже, то их совсем нет.

Плюс здесь в том, что при снятии обременения с автомобиля, его можно продать по реальной рыночной стоимости, а затем погасить кредит и убрать залог с другого имущества.

По генеральной доверенности

Схема продажи автомобиля по доверенности – самый простой вариант из перечисленных. Здесь не требуется разрешение банка, собственник оформляет документы на имя покупателя в нотариальной конторе, поверенный передает деньги и может пользоваться автомобилем.

Данный способ имеет ряд минусов:

• машина остается в залоге и ее нельзя будет продать или переоформить; продавец остается собственником и обязан оплачивать налоги, штрафы или покрывать расходы, если автомобиль попал в ДТП;
• продавец может в любое время отменить доверенность, покупатель лишится автомобиля и уплаченных денег.

Таким образом, это не самый безопасный вариант для продажи залогового автомобиля.

Выгода и целесообразность

Выгода

Людей, которые хотят избавиться от кредита продажей залогового транспортного средства (ТС), прежде всего интересуют два главных вопроса. Сразу на них отвечу:

• Можно ли законно продавать кредитный автомобиль – да, можно;
• Можно ли продать кредитное авто с выгодой – скорее всего нет.

Как я уже указывал в статье про покупку кредитного транспорта, такой вариант приобретения автомашины может быть вполне выгоден и даже очень. Продавец же напротив, в подавляющем большинстве случаев, так или иначе теряет в деньгах.

Но ведь программа автомобильного кредитования сама по себе очень часто совсем невыгодна по деньгам для клиента, но зато она весьма удобна и из-за этого ею пользуются многие люди, заранее согласные потерять в общей сумме ради того, чтобы не копить, а сразу пользоваться машиной.

Поэтому выгоду мы оставим в покое, а лучше разберемся с целесообразностью подобных продаж, где не все так однозначно.

Целесообразность

Причин продажи залогового автотранспорта может быть много: от банальных трудностей с деньгами до неожиданных разводов с разделом имущества, проблем с вождением после ДТП или просто желание купить другую модель.

Но независимо от причины на целесообразность продажи будет влиять:

• Время нахождения машины во владении;
• Величина остаточного кредитного долга;
• Величина первичного взноса за автомобиль.

Если при покупке авто в кредит первичного взноса не требовалось или он был незначительный (а такие предложения от автодилеров есть), то вынужденная продажа будет с большими потерями. Потому что новый автомобиль, практически сразу после покупки, «худеет» в цене на целых 10, а то и на 15%!

И за все последующие года, вплоть до семилетнего возраста (а автокредиты примерно так и выдаются – на срок 5-7 лет) цена транспорта будет уменьшаться на величину от 7 до 10% ежегодно. И это без учета возможных ДТП и другого «внепланового» износа.

Цена же на кредитный автомобиль в любом случае не будет в верхнем и даже в среднем сегменте среднерыночного коридора для вашей модели.

В такой ситуации общая сумма всех вложений и выплат может ощутимо превысить возможную выручку и на полное погашение долга денег может не хватить. Поэтому, если причина расставания с авто как-то решаема другим методом, то выгоднее всего закончить все выплаты и продать машину по нормальной рыночной стоимости с нормальными условиями.

Если же авансовый платеж был крупным, в районе от 40 до 50%, и остаточный долг невелик, то, при острой необходимости продать авто можно рассчитывать на какую-то крупную сумму денег для решения своих проблем.

Обычно, согласно наработанному в этом плане практическому опыту, при остаточной задолженности в 20-25% от среднерыночной стоимости авто, его продажа считается вполне целесообразной, хотя на какую-то выгоду тоже рассчитывать не приходится, за исключением каких-то особых случаев.

Как продать кредитный автомобиль

Схем продажи кредитной машины без ПТС на руках существует довольно много. Ни одна из них не будет быстрой, да и финансовые убытки все же будут. Но не стоит применять незаконные схемы и обманывать вашего потенциального покупателя, поскольку проверить машину можно очень просто. Лучше сразу действовать честно. Рассмотрим возможные способы продажи.

Самостоятельная продажа автомобиля

Этот способ поможет не только снять с себя долговые обязательства, но и сэкономить немного средств. В этом случае вам самим придется искать покупателя. Если вам это удалось, то он идет вместе с вами в банк и закрывает кредит частью средств на покупку. Но этот способ возможен лишь тогда, когда вы продумали это заранее, то есть, пока еще нет задолженности, и если ваши сроки неограниченны.

Схема такова: новый покупатель платит банку остаток кредита, машина выводится из залога. Вы получаете ПТС и снимание машину с учета в ГИБДД, далее заключается договор продажи и вам возвращается остаток средств. Этот вариант хорош тем, что, так как вы стараетесь для себя, вы можете получить за авто максимум. Минус же в том, что поиском покупателя может прийтись заниматься очень долго.

Продажа кредитной машины через суд

Это не самый приятный вариант, который неудобен и для заемщика, и для банка. Суть в том, что стоимость машины, которая назначается судом, обычно минимальна. Ее будет достаточно только для уплаты основного долга по кредиту, причем часто даже без процентов и просрочки. Ни для одной из сторон этот вариант не является выгодным. Кроме этого такой вариант занимает достаточно много времени, на протяжении которого банк не будет получать никаких выплат.

Продажа с участием банка

Если по кредиту задолженность большая, которая составляет практически всю стоимость авто, можно отправиться к кредитному учреждению и написать заявление, что выплачивать заем вы не можете. Тогда банк будет сам искать, кому он продаст залоговое имущество, устанавливать его цену и заниматься другими вопросами. Поскольку в интересах банка сделать все как можно быстрее, он может установить очень низкую цену. Если суммы, которую внесет покупатель, для закрытия кредита будет недостаточно, то разницу все равно придется возмещать вам. Убытков масса, но вы не будете тратить свое время и нервы.

Trade-in

Довольно новая, но уже популярная услуга. В этом случае машиной будет заниматься автомобильный салон, в списке услуг которого значится «выкуп кредитных авто». Для воплощения этого плана нужно выписать на салон доверенность и пригнать авто на его площадку. Там вашу машину осмотрят и определят ее стоимость. Банком будет составлен трехсторонний договор, представители салона погашают остаток задолженности, и машина снимается с учета. Хорош такой метод тем, что вам самим заниматься ничем не придется, и все будет сделано очень быстро. С другой стороны ввиду того, что салоны тоже хотят получать свою прибыль, стоимость машины может быть снижена.

Перекредитование

Если выплат осталось не так много, это может быть самый удачный вариант. Вам нужно взять на оставшуюся сумму другой, потребительский кредит, внести оставшиеся средства, забрать ПТС и продать автомобиль обычными методами. Среди преимуществ нужно выделить отсутствие лишней волокиты и возможность продать авто по хорошей стоимости. Недостаток же в том, что по второму кредиту вам придется выплачивать проценты. Причем они могут быть довольно высокими, так как в вашей истории уже есть автокредит, и для банка работа с вами может представлять определенные риски, если он и вовсе согласится кредитовать вас.

Переоформление кредита

Возможный вариант продажи залогового авто – переоформление кредита на иное лицо. Но нужно понимать, что данная сделка состоится лишь тогда, когда банк получит все необходимые документы и убедится в том, что новый клиент платежеспособен.

Продажа через аукцион

Постепенно становятся популярными аукционы, которые продают залоговые авто вместе с банками. Заемщик может продать автомобиль по довольно высокой ставке и погасить задолженность. Машина снимается с учета и вместе с ПТС отправляется к новому владельцу.

Выбирая способ залоговой продажи, нужно определиться с тем, что вам нужно больше – сделать все максимально быстро или больше сэкономить. Чтобы продать кредитную машину, придется постараться, но в принципе сделать это возможно.

С помощью ДКП

Изначально не возникает особых сомнений в том, что можно по обычному ДКП продать кредитное транспортное средство. Но тут все упирается в доверие.

Придется найти человека, готового пойти на такие условия. А тех, кто вдруг подумал, куплю-ка я себе рискованную кредитную машину, не так много.

Банк не будет против такого сценария. В особенности, если сделка происходит в его стенах. Но тут есть нюансы. Покупать кредитной машины может перечислить необходимую сумму продавцу для погашения долга. Но после этого последний может попросту отказаться от сделки. Банк также не обязуется возвращать средства. То есть тут банк не может гарантировать, что сделать будет чистой и безопасной.

Проблему недоверия можно решить путем использования банка как гаранта

Только важно понимать, что не все финансовые организации оказывают такие услуги. Если банк готов, тогда потребуется составить договор на 3 стороны, и заплатить около 1-3% от суммы сделки

Их платит продавец.

Основные тонкости

Перед сделкой продажи нужно тщательно все взвесить и продумать. В документации по автокредиту находится вся информация. Изучите условия займа. Потребительский вид кредита – самый простой, он не ограничивает хозяина машины. Но автомобиль всегда находится в залоге.

Чтобы не случилось неприятностей, помните о следующих тонкостях:

• Банк часто предоставляет льготные условия и помогает клиентам, если они не в состоянии заплатить ежемесячные взносы. Поэтому обращайтесь к сотрудникам и обсуждайте трудную ситуацию. Они могут подсказать решение вопроса, предложив выгодный способ.
• Не нужно действовать втайне от банка. Все соглашения и документы на стороне банка. Скрытые данные и мошеннические действия послужат обращением банка в суд, который примет решение о взыскании с клиента всех денег.
• Автокредит может быть переоформлен на другие условия банком. Вы станете хозяином автомобиля, а задолженность будет компенсирована вашей недвижимостью.

Перед взятием кредита заблаговременно продумайте, как вы будете продавать автомобиль. Учтите, что срок кредитования растягивается на несколько лет за которые может всякое случиться – изменится личная жизнь, начнутся трудности на работе.

ПТС в банке: порядок действий

Большинство банков строго относятся к кредитам на авто, поэтому они настаивают на передаче технического паспорта до полного погашения долга. Но как продать машину, если она в кредите, а ПТС в банке?

Принцип действий остается прежним. Все нужно делать через банк. Напишите заявление и подождите ответа. Вам будут предложены варианты решений. Чаще всего используются услуги автосалонов. Но можно найти покупатели самостоятельно.

Работать с покупателями лично сложно. Ведь не каждый человек поверит вам на слово. Первый способ продажи – оформление договоренности. Продавец составляет договоренность на покупателя у нотариуса. Дальше покупатель оплачивает долг в банке и недостающую часть отдает лично продавцу.

Но одна доверенность не дает покупателю гарантий. Поэтому такой способ больше подходит для знакомых, друзей, родственников, которые уверены в вашей честности.

Второй способ – замена собственника авто. Процедура проходит в банке. Покупатель становится новым клиентом банка и продолжает ежемесячно выплачивать долг. Также он оплачивает разницу продавцу. Здесь никто ничего не теряет, а вы остаетесь с чистой кредитной историей.

Законные способы продажи машины в кредите

Сегодня многие машины куплены в кредит, но это уже не является большой проблемой для продажи. Многие люди хотят купить хорошее транспортное средство, но после этого ситуация у них может измениться. Такие вопросы сегодня стали популярными. Существует много специализированных компаний и банков, которые могут оказать профессиональные услуги в этом плане.

Существует 3 вполне легальных способа реализации автомобиля, купленного в кредит. В них несколько плюсов и минусов, которые разберем подробнее.

Обращение к услугам банка

Многие хозяева транспортных средств не знают, как правильно продать автомобиль, оформленный в кредит. Это трудная задача, самостоятельные шаги могут не понравиться банку. Чтобы воспользоваться самым простым вариантом, то обратитесь к услугам банковских организаций.

• Оформление нового залога. Для быстрого получения машины можно переоформить остаток задолженности на свою дачу, дом или квартиру. При этом существует некоторый риск, так как это личная недвижимость. Но часто бывает, что деваться некуда.
• Изменение вида оплаты. Банк всегда уступает своим клиентам и помогает. Он может расширить время кредитования и снизить процентную ставку. Лучше будет, если вы предъявите документ, который доказывает необходимость ваших действий – сокращение на работе, справка из поликлиники о серьезном заболевании и другие.
• Продажа на аукционе. Автомобиль можно продать на аукционе по торгам. Но вырученные средства не всегда перекрывают задолженность по кредиту. Иногда приходится вносить свои личные деньги.
• Переоформление кредита на другое лицо. Некоторые люди, которые покупают машину, согласны с тем условием, что она находится в кредите. Сотрудники банка быстро оформляют документы, а разницу в цене покупатель вносит вам лично. Данная процедура может снизить стоимость автомобиля, по сравнению с первоначальной.

Если взносы по кредиту будут оплачиваться не вовремя, то банк может забрать автомобиль и продать его через торги на аукционе. Если конечной суммы будет недостаточно, то банк вправе подать иск в суд, чтобы взыскать недостающие деньги.

Досрочная выплата кредита

Самый лучший способ для хорошей кредитной истории – оплата всей задолженности за один раз. Но не всегда в наличии есть такая сумма.

Для этого существует несколько способов:

1. Взять потребительский заем в другом банке. Его нужно оформлять, если автокредит находится под угрозой, и первый банк предъявляет вам претензии. Со вторым займом вы на некоторое время сможете уйти от претензий, и не испортите репутацию.
2. Изменение хозяина автомобиля. Это поиск покупателя своими силами с той надеждой, что он перед покупкой машины компенсирует долг по кредиту. Но трудно найти такого человека, так как никаких гарантий для него не будет. Много раз мошенники продавали автомобили, в результате чего другие люди теряли свои деньги.

Некоторые заемщики хотят быстро погасить долг, поэтому продают вещи, занимают деньги у знакомых и друзей. Любой способ оттянет время, за которое можно все продумать, решить вопросы и законным способом продать машину.

Услуга автодилеров Трейд-ин

Профессиональная услуга автосалонов Trade-in работает по простой схеме. Вы предоставляете свою старую машину для выкупа автосалоном. После этого выбираете и покупаете себе новый автомобиль. Данный способ выгоден тем, что дилер, получив автомобиль, компенсирует долг по автокредиту в банке. Он заберет свою долю, а оставшуюся часть переведет для приобретения нового автомобиля. Если вам нужно все сделать быстро, то можно купить бюджетную модель автомобиля.

Но существует возможность доплаты. Вы избавитесь от автомобиля, который вам совсем не подходит, компенсируете долг по автокредиту и выберете себе новую подходящую модель машины. В этом есть определенные достоинства. Автодилер предоставляет большие скидки и различные бесплатные услуги клиентам, которые используют услугу Трейд-ин.

Если вы еще думаете, можно ли продать автомобиль с действующим автокредитом, то вновь оцените все предложенные способы. Даже банковская задолженность не будет препятствием для совершения сделки. Но не забывайте при любых обстоятельствах информировать о своих шагах сотрудников банка. В противном случае придется встречаться с ними в суде и доказывать свою невиновность. На это уйдет немалая часть дополнительных денег.

Соглашаются ли банки на реализацию залоговых авто?

Лучший способ избежать возможных проблем, если нужно продать кредитный автомобиль, это обращение в банк. Если заемщик представит доказательства того, что не может в дальнейшем исполнять свои обязательства по договору (уволили с работы, тяжелая болезнь), он может даже помочь с оформлением сделки. Но при этом банк потребует, чтобы задолженность была погашена досрочно.

В чем-то такой вариант является достаточно выгодным для заемщика. Сотрудники банка оформят необходимые документы, проверят юридическую чистоту сделки, не позволят отдать машину мошеннику без денег. Нет необходимости нанимать юриста, а значит, платить ему деньги.

Не стоит забывать о минусах:

• На оформление всей процедуры уйдет много времени. Банковские юристы не любят спешить и тщательно перепроверяют каждый шаг. Скорее всего у кредитора разработан определенный порядок проведения подобных операций. Ради одного заемщика его никто не будет менять.
• Деньги от покупателя напрямую пойдут на счет кредитора. Подержать их в руках не удастся.

Основная причина неспешности — нюансы процедуры продажи автомобиля. Банк не будет давать объявление в газетах, выставлять ее на рынок. Предмет залога будет продаваться через стандартный аукцион. Кто больше даст денег, тот и получит авто во владение. Но, как показывает практика, конечная цена может составлять и 20, и 30% от реальной стоимости продаваемого имущества.